極探討減輕中小企業融資困難的途徑

首先從總量上看,我國2018年金融業增加值占GD比例為7.68%,過去15年來在持續上升,2015年創出8.44%的高位,而後隨著金融去杠桿推進,有所回落,但跟歷史上縱比仍處於相對高位。與其他大經濟體相比,它並不低,尤其高於美國、日本等。可見,我國的金融服務的供給總量,絕對是不算少的。這數據的背後,也反映了這15年來我國金融業取得的優異的成績,對實體的金融支持是有改進的。

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但是,我們也要認識到,實體部門仍有一些重要領域,金融服務依然不足,目前最為典型的就是民營企業、小微企業、“三農”等領域,“融資難,融資貴”問題還沒有得到很好解決。

中小企業融資難問題是世界范圍內的一個難題,要徹底解決這一難題,自然是不可能的。其根本原因是此類企業經營風險高,信息不對稱程度高。融資服務提供商很難以合理的成本定價風險,實現融資業務的商業可持續性。事實上,國內外工商界和政府各界人士也在積極探討減輕中小企業融資困難的途徑。例如,在中國東南沿海的msmes比較密集的地區,一些msmes正在積極嘗試這樣做。通過信貸人員對社區和村莊的最基層,深入實地,運用嚴密的研究和跟蹤,減少信息不對稱。

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或者由於自然聯系,信息不對稱在本質上是低的。在掌握了足夠的信息後,完成了風險定價,即俗稱的“人海戰術”。從泰州銀行、泰隆銀行、彙通銀行等樣本銀行的財務數據來看,這些方法不僅能很好地支持中小企業,而且能為銀行帶來可觀的回報,實現雙贏。

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進入21世紀之後,尤其是約2013年之後互聯網技術、大數據技術興起之後,大中型銀行和互聯網銀行(比如網商銀行、微眾銀行)也能夠基於所掌握的客戶數據實現在線授信,從而實現對中小微企業高效的信貸服務覆蓋。當然,實際上,大多數銀行事實上都采用了一個全面的”手動數據”模型,不斷探索中小型微型企業的信貸服務。

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但是,從中國,民營企業,小微企業和“農民”的融資困難來看,上述企業的總供給水平仍然不足。除了東南沿海地區的許多做法外,這些行動的發展在內地還不夠,對脆弱地區的支持仍然不足。因此,中國金融業的龐大數量並不意味著供應是完美無缺的。仍然存在許多薄弱環節,甚至是空白區域,需要有針對性地進行補償。

 

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